Ou como não ficar liso aos 70

Uma boa parte de nós vive no presente. É natural, é humano e, regra geral, é mais divertido. Mas, depois de ver o que aconteceu com os meus pais e de ter cometido o erro (ou acerto?) de colocar os números numa folha de cálculo, levei uma chapada de realidade.

Projetei a minha vida para 2048 — o ano previsível da minha reforma — e o resultado foi um misto de pânico e clareza absoluta.

As projeções da Segurança Social não são tímidas: a taxa de substituição (aquele valor simpático que recebes face ao teu último salário) está em queda livre. No meu caso, estimo que o Estado me pague apenas 40% do meu salário atual.

Façam as contas comigo: se eu quiser manter o teto, a alimentação e, idealmente, alguma dignidade, os restantes 60% não vão cair do céu. Têm de sair do meu bolso.

Decidi então tratar a minha reforma não como um “sonho” distante de jogar à sueca no jardim, mas como um projeto. E, como qualquer bom projeto (o meu professor de Gestão de Projetos ficaria orgulhoso), submeti-o a uma análise SWOT.

Aqui está o meu plano de batalha para os próximos 23 anos.

1. As Ameaças

O primeiro passo foi olhar para o que me pode destruir. Identifiquei três “vilões” que ameaçam o meu futuro financeiro:

• O Arrendamento Eterno: Ao contrário da malta que compra casa e chega à reforma com o crédito pago, eu vivo em casa arrendada. Isto significa que a minha maior despesa fixa (habitação) nunca vai desaparecer. Pior: vai aumentar perpetuamente ao ritmo da inflação. Comprar agora? Com a minha idade e sem liquidez, parece-me tão realista como ir a Marte para a semana.
• A Inflação de Estilo de Vida: À medida que a carreira avança, a tendência natural é gastar mais. Começamos a achar que merecemos aquele vinho mais caro ou o carro com bancos aquecidos. Se as minhas despesas anuais (hoje controladas nos ~18.000€) dispararem, o plano colapsa. Manter o custo de vida estável é a minha maior defesa.
• A Longevidade (O “Problema” de Viver Muito): Viver muito tempo é giro, mas fica caro. Se eu decidir durar até aos 95 anos, o capital tem de aguentar a maratona. Ficar sem dinheiro aos 80 anos não é uma opção que me agrade.

2. As Fraquezas

Tenho de ser honesto: o meu ponto de partida não é um cofre do Tio Patinhas. A minha estratégia depende inteiramente da consistência mensal e do juro composto, não de uma herança surpresa de um tio afastado na América.

A minha maior luta? A tentação da liquidez. Saber que tenho dinheiro investido e não lhe poder tocar para trocar de carro ou fazer uma viagem de exige uma disciplina férrea. A maior fraqueza aqui não é o mercado, sou eu e a minha gestão emocional perante o saldo da conta.

3. As Forças

Apesar de tudo, as simulações mostraram que tenho trunfos:

1. Moderação Estratégica: O meu custo de vida atual é baixo. Esta é a variável mais importante da equação. Quem precisa de pouco para viver, precisa de acumular menos capital para ser livre. Simples.
2. O Tempo: Tenho 23 anos pela frente. O juro composto é o oitavo passageiro desta viagem e precisa de tempo para atuar. Um euro investido hoje vale muito mais do que um investido em 2035.

Para potenciar isto, desenhei um “Glide Path” (soa chique. sim andei a ler). Basicamente, começo com um portfólio agressivo (ETF global de ações, algum de Cripto) para crescer, e, ano após ano, movo o foco para portos seguros (Obrigações) para proteger o que ganhei.

4. As Oportunidades

Aqui reside a esperança matemática:

• A Regra do Esforço: A minha poupança mensal não é fixa. Todos os janeiros, aumento o valor investido (inflação + 5%). Se o custo de vida sobe, o investimento também tem de subir.
• O “Bónus” Capitão: Quando o meu Capitão se tornar financeiramente independente — apontei ali para 2030-2032 —, o meu orçamento familiar vai respirar melhor. A ideia não é gastar isso em pnt@s e vinho verde… mas canalizar boa parte para o investimento.
• Mobilidade: Em 2048, não estarei preso a um imóvel. Posso pegar nas malas e ir viver para onde o custo de vida for menor e a qualidade maior. Gerês? Alentejo Interior? Uma cabana no meio do nada? A liquidez dá-me essa liberdade.

Conclusão: Liquidez

A simulação foi clara: comprar casa aos 68 anos seria um erro crasso. Descapitalizar-me-ia e deixar-me-ia “rico em património, mas pobre em dinheiro”. E tijolos não pagam contas no supermercado nem na farmácia.

A minha estratégia é a Liquidez. O compromisso é simples, mas doloroso: começar com um aporte de 15% do salário, aumentá-lo religiosamente, e nunca, em circunstância alguma, interromper o juro composto.

Não estou a poupar para ser rico. Estou a poupar para, em 2048, ser dono do meu tempo e não depender da sorte ou da caridade para aproveitar a reforma.

E tu? Já fizeste as contas à tua reforma ou estás à espera que 2048 se resolva sozinho?

Nota: Este artigo reflete a minha estratégia pessoal e não constitui aconselhamento financeiro. Cada caso é um caso, e o meu envolve muito café e folhas de Excel.
As imagens foram geradas por IA (Créditos ao Gemini)